مزایای بیمه عمر در مقابل بیمه تامین اجتماعی

بورس24 : در «ماراتن زندگی» برنده کسی است که هم زودتر به خط پایان و پیروزی برسد و هم مسیر درستی را برای پیروزی انتخاب نماید. برای انتخاب درست، باید از روحیه و سلامت جسمانی مناسبی برخوردار بود. در این مسیر نمی توان به عقب بازگشت و دوباره از نقطه "گذشته خود" شروع کرد. چه خوب است که در این مسیر از ابتدا در جای مناسبی ایستاده باشیم.

شاید هر کدام از ما به این فکر کرده باشیم که با وجود سال ها کار مداوم، در زمان بازنشستگی آیا با مستمری می توان زندگی در دوران پیری و ناتوانی را پشت سر گذاشت؟ پاسخ این سوال را با کمی تحقیق در بین شرکت های بیمه پیدا خواهیم کرد. تا جایی که شنیده ایم در ایران حدود 24 شرکت بیمه خصوصی و نیمه دولتی فعالیت دارد که هر کدام در زمینه های مختلف پوشش بیمه ای فعالیت دارند. به نظر می رسد یکی از راه های استفاده از گذران عمر، دریافت کمک های «بیمه های عمر» است. این نوع بیمه ها همانطور که از نامشان بر می آید هم در طول زندگی و هم پس از پایان حیات، با خدمات خود از اشخاص حمایت می کند. در رابطه با خدمات این پوشش بیمه ای، با حمید رضا فرامزی، کارشناس بیمه در خصوص این نوع بیمه ها و مزایای آن گفت و گویی داشتیم...

*به طور کلی بیمه عمر و زندگی چیست ؟

بیمه عمر و زندگی و پس انداز تامین آتیه به قرارداد بین شرکت بیمه و بیمه گذار گفته می شود، که بیمه گذار با پرداخت هزینه شرکت بیمه را متعهد می کند که چه در زمان حیات و چه در زمان فوت حامی اشخاص و خانواده آن ها باشد.

*این بیمه ها چه مزایایی دارند؟

اشخاص می توانند بخشی از هزینه های غیر ضروری درآمد ماهیانه خود را به بیمه های عمر اختصاص دهند. شرکت های بیمه به صورت نظام‌مند این مبالغ را سرمایه گذاری می کنند، که در پایان مدت بیمه به صورت سرمایه یکجا و یا مستمری در اختیار بیمه گذار قرار می گیرد. از طرفی در شرایطی مانند فوت، نقص عضو، از کار افتادگی و یا بیماری های خاص شرکت بیمه حامی بیمه گذاران و بیمه شدگان خواهد بود که نه تنها مبلغ سرمایه گذاری شده و سود آن پرداخت می شود بلکه مبلغی به عنوان پوشش بیمه‌ای نیز پرداخت می شود تا مشکلات مالی به وجود آمده را پوشش بدهد. برخلاف تصور مردم، این بیمه ها فقط در زمان فوت کاربرد ندارد، بلکه این بیمه ها نوعی بیمه زندگی است.

*به زبان ساده می توانید این مزیت ها را دسته بندی کنید؟

از مزایای بیمه عمر و تامین آتیه می توان به دریافت اندوخته با سود تضمینی، دریافت وام تا ۹۰ درصد اندوخته با سود ۴ درصد(بیش از سود تضمینی) بدون چک، سفته و ضامن، پوشش از کارافتادگی، پوشش نقص عضو ناشی از حادثه، پوشش هزینه های پزشکی ناشی از حادثه، پوشش بیماریهای خاص (سکته قلبی، سکته مغزی، عمل قلب باز، انواع سرطان بد خیم، حتی پیوند های اصلی اعضا بدن مانند قلب، کبد، کلیه، مغز، پوشش فوت عادی و یا بر اثر حادثه، پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی کلی و دائم اشاره کرد.

*بیمه عمر به لحاظ اجتماعی چگونه به وضعیت مالی خانوارها و جامعه کمک می کند ؟

با مدیریت بحران ها و چالش های اجتناب ناپذیر، خانواده را از گرفتار شدن در فقر و مشکلات مالی مصون می دارد و از بحران های اجتماعی – امنیتی که بی پولی اصلی ترین عامل آن است، می کاهد. بیمه عمر یک پشتیبان مالی در تمام مراحل زندگی فرد و خانواده است. در صورت حیات، وجه قابل توجهی به صورت یکجا یا مستمری می پردازد که در مراحل مختلف و اتفاقات مهم زندگی مثل ازدواج فرزندان، هزینه تحصیل، خرید مسکن ....، یا گذران زندگی در بازنشستگی را می پردازد. بیمه نامه عمر و پس انداز اندوخته ای است که از انحصار ورثه و مالیات بر ارث معاف است و به طور کامل سهم اشخاص خواهد شد. در صورتی که در سپرده بانکی اینگونه نیست و این معافیت شامل سپرده بانکی نمی شود.

*تفاوت بین بیمه عمر و سایر بیمه ها در چیست؟

در تمام بیمه های موجود فقط پرداخت غرامت در قبال پوشش های بیمه ای شامل درمان و‌ حوادث است و اگر بیمه شدگان از این خدمات بیمه ای استفاده نکنند پس از پایان قرار داد سرمایه به آنها برگردانده نمی شود. البته کارکنان دولت بیمه بازنشستگی٬ از کار افتادگی و درمان خود را از صندوق بازنشستگی کشور دریافت می کنند و همچنین کارگران همین پوشش ها یعنی بازنشستگی٬ از کار افتادگی و درمان را از صندوق تامین اجتماعی دریافت می‌کنند. اما به دلایل متعدد پرداخت حقوق بازنشستگی در هر دو صندوق مذکور مشمول سقف و محدودیت است، به گونه ای که کارمندان و کارگران معمولا پس از بازنشستگی نمی توانند معاش اقتصادی معقول و مناسبی داشته باشند.

*به نظر می رسد که مردم بیشتر مشتاق هستند که در این بیمه ها سرمایه گذاری کنند تا بیمه تامین اجتماعی. دلیل آن چیست؟

بیمه های عمر جایگزین بیمه های دیگر نیستند و مکمل آنها هستند که در جدول تفاوت آن ها مشخص شده است. به طور مثال بیمه های غیر از بیمه عمر مانند یونیفرم سرباز است که فقط می توانیم سایز آن را انتخاب کنیم. اما بیمه عمر با توجه به شرایط محیطی٬ کار و درآمد٬ سلیقه ای و اجتماعی لباس بیمه‌ای مختص شما را تهیه می کند. در این جدول تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی مشخص شده است.

*و در پایان؛ ریسک این بیمه ها نسبت به بیمه های تامین اجتماعی در چه جایگاهی است؟

به طور کلی شرکت های بیمه عمر تنها می‌توانند در صندوق هایی که مورد تایید بیمه مرکزی است؛ سرمایه گذاری کنند. ولی در شرکت های بیمه تامین اجتماعی با توجه به اینکه دارای شرکت های زیر مجموعه متنوع و هلدینگ های زیادی است نتوانسته اند در ریسک و خطر صنایع خود را مدیریت نماید.